Сбербанк, крупнейший банк России, начинает передавать проблемных заемщиков коллекторским агентствам. Эксперты отмечают, что это может быть связано с ухудшением качества кредитного портфеля банка.
 
Банк разработал и утвердил регламент по взаимодействию с коллекторскими агентствами для территориальных банков, который дает им возможность аккредитовать несколько коллекторских агентств и передавать им в работу долги, соответствующие определенным критериям. Речь идет о ссудах с просрочкой от 180 или 365 дней, в зависимости от вида кредита. Территориальные банки смогут привлекать к работе коллекторов по агентской схеме: продажа портфелей просроченных кредитов коллекторам не предусмотрена.

До сих пор Сбербанк работал с проблемными долгами самостоятельно.

На Сбербанк приходится около 33% рынка розничного кредитования. Кредитный портфель Сбербанка на 1 октября составил 1,24 триллиона рублей, а объем просроченной задолженности на 1 августа 2010 оценивался в 5,8%.

«Северо-Западный банк Сбербанка России ведет переговоры с коллекторами с начала 2010 года, — говорит Федор Казаков, генеральный директор Балтийского коллекторского агентства. Рассматривались различные схемы взаимодействия, но они не были утверждены головным офисом в Москве.»

«Банки менее эффективно работают с долгами, чем коллекторы, — отмечает Олег Жовтоножко, генеральный директор ООО «Коллектория» (Юридическая группа «Правовой альянс»). — Я недавно хотел купить у Северо-Западного банка долги банкротящегося завода в Ленобласти за 50 млн рублей. Ответственный сотрудник банка сказал «деньги не мои, у нас долгов на 12 млрд рублей, 50 миллионов погоды не делают». На сколько я знаю, Сбербанку этот долг получить не удалось. У него довольно странная позиция по отношению к должникам. Он никогда не вступает в банкротный процесс первым, а сливки, как известно, достаются первому взыскателю», — говорит Олег Жовтоножко.

Согласно официальным отчетам руководства банка, просроченная задолженность не превышает 4%, что не вызывает беспокойства. Однако эксперты отмечают, что существует несколько методик анализа финансового состояния банка, не все из них предполагают фиксацию реального объема долга. Считается, что значительный объем необеспеченных кредитов Северо-Западный банк выдал при экс-председателе правления Алексее Логинове.

Сбербанк — не единственный госбанк, решившийся на сотрудничество с коллекторами. ВТБ 24 уже давно работает с агентствами, это позволяет возвращать 13-15% от передаваемого коллекторам объема просроченной задолженности (см. «Ъ» от 28 июля). Другие квазигосударственные банки — Россельхозбанк, Банк Москвы, Газпромбанк — с коллекторами не работают.

Автор: Ирина Силачёва

Балтийское Коллекторское Агентство, работающее на долговом рынке Северо-Западного региона с 2007 года, предложило крупным коллекторским агентствам установить партнерские отношения. О текущей деятельности коллекторского агентства, а также о перспективах развития интернет-портал КОЛЛЕКТОРЫ.РУ уточнил у представителя Балтийского Коллекторского Агентства Павла Алексеевича Бородкина.

КОЛЛЕКТОРЫ.РУ: Павел Алексеевич, зачем такому крупному игроку долгового рынка Северо-Запада установление партнерских отношений с другими коллекторскими агентствами?

Бородкин П.А.: Балтийское Коллекторское Агентство является одним из первых коллекторских агентств в Северо-Западном регионе. Мы создавались как первое независимое региональное коллекторское агентство. Первое, потому что при создании нашего агентства в Северо-Западном регионе по сути никого не было (конечно уже были подразделения при банках и стали появляться офисы федеральных агентств, но не было заметно независимых региональных игроков). За этот период мы накопили большой опыт по взысканию любого типа задолженности, разработали эффективную систему взыскания долгов, благодаря знаниям специфики Северо-Западного региона.

Конечно же, за этот период мы установили партнерские отношения и с крупными компаниями, федеральными и региональными банками, и в том числе с коллекторскими агентствами не только из Москвы, но и другими регионами. Мы понимаем, что развитие технологий кредитного и корпоративного коллекторства и самого долгового рынка невозможно без сотрудничества организаций из различных регионов. Поэтому мы всегда открыты к совместной работе и интересным проектам. И целью партнерских отношений с коллекторскими агентствами считаем содействие в оказании услуг по сбору долгов кредитных и коммерческих организаций на Северо-Западе.

КОЛЛЕКТОРЫ.РУ: Почему же Вы считаете, что пора сменить партнера и почему именно на Балтийское Коллекторское Агентство? Чем Вы отличаетесь от других в вашем регионе?

Бородкин П.А.: На последний вопрос отвечу так: это лучше судить нашим партнерам. Так как любую компанию можно, в первую очередь, судить по их делам и результатам. На данный момент, в одном из федеральных банков из топ-5 мы находимся на первом месте по результатам взыскания, а что касается партнерских отношений с коллегами, то одно крупное коллекторское агентство стало нашим партнером, сменив неэффективных прежних. Так же мы плодотворно сотрудничаем с Центром развития коллекторства по корпоративным взысканиям и семинарам. Нашим партнерам мы всегда готовы оперативно предоставить самую достоверную и эксклюзивную информацию. Мы открыты для любых форм сотрудничества. Считаем, что работая вместе, мы сможем принести друг другу пользу в развитии бизнеса наших компаний и коллекторской деятельности в целом.

КОЛЛЕКТОРЫ.РУ: Павел Алексеевич, Вы упомянули совместные семинары с Центром развития коллекторства, это Ваш единственный проект?

Бородкин П.А.: Нет, мы уже давно стали пионерами в Санкт-Петербурге в таких проектах как: внедрение технологий корпоративного коллекторства (круглый стол весной 2007 г.), спецпроекты «Мониторинг деятельности черных кредитных брокеров» (постоянно), «Долги в строительстве», «Долги ритейловых сетей» и др. При этом мы не останавливаемся на достигнутом, впереди проведение конференций, кругых столов, которые помогут успешно развиваться коллекторской деятельности не только в Северо-Западном регионе, но и в целом в России. Отдельным направлением может стать взаимодействие с общественными объединениями предпринимателей. В настоящее время мы совместно с генеральным директором Центра развития коллекторства Дмитрием Жданухиным работаем над возможностью запуска в «северной столице» проекта «Реестр должников», инициированного в Московском городском отделении Общероссийской общественной организации «Деловая Россия». Надеемся, что коллеги к нам присоединятся.

«Кредит за полчаса», или «деньги за час» предлагают на каждом столбе, в вагонах метро, а также в разделах бесплатных газетных объявлений. Как оказалось, данная услуга вовсе не миф и даже не вполне мошенничество. Кто в данном случае выступает кредитором, откуда он берет деньги и не попадет ли заемщик в печальную историю, обратившись по такому объявлению, выяснял «Эксперт Online».

Если позвонить по телефону, указанному в объявлении «Деньги за один час», то у вас первым делом спросят, сколько вам лет и где вы прописаны. Убедившись, что имеет дело с совершеннолетним россиянином, имеющим регистрацию в Москве, «черный брокер» — так называется человек, взявшийся предоставить вам кредит, — поинтересуется, сколько денег вам нужно, обращались ли вы за кредитом в банки и почему вам было отказано. Получив необходимую информацию, он сообщает, что деньги можно получить прямо сейчас. Для этого нужно взять паспорт и еще один удостоверяющий личность документ (загранпаспорт, водительские права, пенсионное свидетельство), пойти вместе с брокером в магазин бытовой техники и оформить на свое имя покупку в кредит. После чего брокер заберет себе купленный товар и выдаст вам на руки необходимую сумму, которая составляет 50% стоимости товара. То есть, если вам необходимо 50 тыс. рублей, вы покупаете в кредит холодильник за 100 тыс., отдаете его брокеру и получаете от него необходимые 50 тыс. После этого вы в течение года или двух — в зависимости от условий кредита — должны вернуть деньги банку, который является партнером магазина.

Как правило, брокеры предлагают встретиться возле магазинов «М.Видео» или «Эльдорадо». Они утверждают, что у заемщика будет возможность выбрать из 7-12 банков, в качестве примера приводят банки «Русский стандарт» и Хоум кредит банк, выдающие кредиты в точках продаж.
Исследование

Мониторинг деятельности подобных кредитных посредников провело Балтийское коллекторское агентство. В ходе более 30 телефонных звонков по рекламным объявлениям о помощи в получении кредита, размещенным в газетах («Из рук в руки», «Центр-плюс» и т. д.) и интернет-сайтах, установлена следующая схема предоставляемых услуг. Клиенту предлагается получить по паспорту товарно-потребительский кредит, после чего лицо, давшее объявление, забирает товар и выплачивает клиенту денежную сумму в размере от 75 до 50% от размера кредита. В 99% случаев выплачивается 50% суммы кредита, то есть переплата составляет 100%. Возвращать же банку придется полную стоимость товара плюс проценты, которые составляют от 12 до 30% за срок кредита.

Так как сумма кредита, выдаваемая банками в точках продаж, ограничивается 200 тыс. рублей, то и сумма, предоставляемая «черным брокером» не превышает 100 тыс. рублей.

«За такими быстрыми и беспроблемными кредитами обычно обращаются люди, которым отказывают банки», — рассказывает представитель Балтийского коллекторского агентства Мария Алешкина. По словам эксперта, причиной отказа может быть отсутствие официального места работы или «черная» зарплата, наличие судимости или негативная кредитная история. После кризиса банки ужесточили условия выдачи кредита и требования к потенциальным заемщикам, поэтому в некоторых ситуациях «деньги за час» на самом деле являются единственным выходом для человека, которому срочно необходимы наличные. В магазинах бытовой техники клиента не проверяют, не требуют доказать платежеспособность, а сделку оформляют за 30-40 минут. Вот только обходится такой долг слишком уж дорого.
Заемщики

Клиенты «черных брокеров», получившие свой «кредит за час», не всегда оказываются добросовестными плательщиками. В таких случаях их дела банки передают коллекторским агентствам. Причем у самих банков нет информации о том, кто из заемщиков брал кредит сам, а кто — с помощью посредника, рассказывает заместитель директора коллекторского агентства АКМ Александр Щербаков. «Обычно мы узнаем об этом от самого заемщика», — говорит Щербаков. Как правило, должник оказывается в курсе своей ситуации, хотя бывают и случаи, когда «черные брокеры» действительно вводят свои клиентов в заблуждение. По словам Александра Щербакова, это чаще всего происходит с асоциальными, пьющими людьми, которые не отдают себе отчета в том, что за кредит нужно расплачиваться. На них посредник выходит сам, предлагает оформить товарный кредит, после оформления выдает на руки 10% стоимости и исчезает. Для таких клиентов информация о том, что необходимо возвращать долг, действительно является полной неожиданностью.
Кредиторы

Что по данному поводу думают банки и сети магазинов, невольно или вольно участвующие в схеме, выяснить не удалось. В сети «Эльдорадо» и банке «Русский стандарт» попросили прислать письменный запрос и сообщили, что свяжутся с редакцией, если информация их заинтересует, но так и не связались. В банке «Хоум кредит» и сети «М.Видео» сообщили, что знают о подобной проблеме, но более подробного комментария на момент подготовки материала дать не смогли.

«Банки разрабатывают для своих сотрудников инструкции, разъясняющие, как выявлять «черных брокеров» и приводимых ими клиентов», — продолжает Александр Щербаков из АКМ. Однако эксперт не исключил, что кредитным менеджерам, работающим на местах, подобные посредники, бесперебойно поставляющие заемщиков, могут быть выгодны, так как зарплата менеджера напрямую подвязана к объему выданных кредитов.
Закон

«Черные брокеры», как правило, нигде не зарегистрированы, не платят налогов, не имеют договоров с банками. Однако подвести их деятельность под статью «мошенничество» не представляется возможным, сообщил начальник пресс-службы департамента экономической безопасности МВД Андрей Пилипчук. «Нам известно о подобных схемах, но в них не удается выявить состав преступления, — объясняет Пилипчук. — Там нет обмана или введения в заблуждение. Все происходит по взаимной договоренности, с выгодой для обеих сторон». Кроме того, по таким делам отсутствует заявительный материал — на «черных брокеров» не жалуются ни магазины, ни банки, ни сами заемщики.

Что касается, неуплаты налогов «черными брокерами», то здесь проблематично доказать факт неоднократного оказания ими посреднических услуг и получения за это вознаграждения. Телефоны, которые указываются в объявлении, работают, как правило, в течение нескольких дней, потом брокеры приобретают новые SIM-карты. Таким образом, вероятность попасть несколько раз на одного и того же человека крайне низка. В каждом же конкретном случае брокер может заявить, что просто дал денег взаймы, отмечает Андрей Пилипчук.

По причине анонимности и постоянной смены контактов также сложно официально отследить, как распоряжаются посредники с бытовой техникой, которую получают в качестве вознаграждения за услуги. Есть версии, что она сбывается через размещение в газетах и интернете объявлений о продаже новой бытовой техники с дисконтом либо просто возвращается в тот же самый магазин с частичной потерей стоимости.

Официальной оценки масштаба деятельности «черных брокеров» ни у МВД, ни у коллекторских агентств на данный момент нет.
Что еще

Помимо товарных кредитов «черные брокеры» могут предоставлять такие услуги, как изготовление подложных справок о зарплате (2-НДФЛ), ИНН и страховых свидетельств; оформление трудовых книжек с поддельными печатями и справок с места работы, оформленных от имени несуществующих предприятий; подтверждение по подставным телефонам информации о трудоустройстве клиента. Подобные услуги обходятся в сумму от 500 до 10 тыс. рублей.
Автор: Ольга Горелик

Российские банки активизировали кредитование физических лиц. С учетом уроков кризиса, более тщательно проверяется платежеспособность заемщиков. Однако сотрудники коллекторских агентств, «выбивающих» долги, уверены, что без дела не останутся. Работу с должниками они ведут настойчиво, подходы применяют творческие. С чем же рискуют столкнуться граждане, задолжавшие по кредиту?
Петербуржцы по суду должны вернуть банкам более 9 миллиардов рублей.
(9,359 млрд.). Однако с начала года городские судебные приставы сумели
взыскать лишь 1,3% от этой суммы — 123 млн. 606 тыс. рублей (по 1350 исполнительным производствам). Гражданам с трудом дается возврат долгов по потребительским кредитам, несмотря на то, что многие из них не превышают 20-30 тысяч рублей.
Приставам достается неликвид
Та задолженность, которую банки пытаются взыскать с помощью приставов, – лишь часть «долгового айсберга». До того, как обратиться в суд, банки пытаются «образумить» неплательщиков либо сами, либо прибегают к услугам компаний, для которых работа с должниками — бизнес.
«Сбербанк» снижает проценты по кредитам и отменяет все комиссии

Именно такая практика, по мнению судебных приставов, приводит к столь небольшому проценту взысканий с их помощью — приставы имеют дело уже практически с безнадежными долгами.

«В большинстве случаев на исполнения в службу поступают такие документы, где у должников отсутствует ликвидное имущество и постоянный доход для погашения задолженности. В последнее время наметилась тенденция предъявления исполнительных документов коллекторскими агентствами, которые выкупили кредитные долги по договору цессии. А это подтверждает невозврат кредитных долгов по данным договорам», – поясняют в петербургском управлении Федеральной службы судебных приставов.
26 тыс. россиян получили льготные автокредиты в 2010 году

Своими силами банки, как правило, «разруливают» ситуации с ипотечными кредитами и с автокредитами. В этом случае есть залог, за счет реализации которого можно погасить хотя бы часть долга. Беззалоговые кредиты – взятые в торговых точках или в отделениях банков, традиционно отдаются коллекторам. Те выступают либо агентами банка — действуют по его поручению, либо вообще выкупают долги.
Приставы Ленобласти за долги арестовали экскаватор

Генеральный директор «Балтийского коллекторского агентства» Федор Казаков полагает, что банки не устраивает длительность возврата долга. «Часто бывает так: возбуждается исполнительное производство, должник договаривается с судебным приставом о размерах выплат. Допустим, по 1 тысяче рублей в месяц. Понятно, что свои 20 тысяч долга он выплатит банку только через пару лет. Поэтому к решению проблемы и подключают коллекторов», — поясняет Казаков.

Коллектор звонит неоднократно

«Потеряла работу. Исчезла возможность оплачивать кредиты. Банк передал долги в коллекторское агентство. И начались звонки. Сначала разговаривали вежливо, потом стали чрезвычайно настойчиво требовать отдать долги. Что делать?», – сообщениями подобного содержания пестрят интернет-форумы.
Россияне предпочитают покупать авто в кредит

При слове «коллектор» у многих перед глазами встает картина: крепкие ребята на пороге дома с арсеналом «аргументов» из 90-х годов. В агентстве «Центр ЮСБ Северо-Запад» успокаивают заемщиков: «Есть компании, которые применяют методы на грани фола. Но не знаем примеров в Петербурге, чтобы банки сотрудничали с агентствами с сомнительной репутацией».

Чего же ждать от тех, кто работает в рамках закона? У легального коллектора всегда на руках документы, которыми его снабдил банк. Прежде всего, доверенность, которая подтверждает право общаться с должником от имени кредитного учреждения. Кроме того, копии кредитного договора, графика платежей, а также удостоверение личности с указанием места работы и должности. Его также не смутит желание гражданина перезвонить в компанию и уточнить, действительно, ли там работает такой человек.
«Кредитная амнистия» ударит по заемщикам

Отличие от мошенников также в том, что настоящий коллектор никогда не требует и не принимает наличные деньги. Они должны быть внесены на счет банка-кредитора. К слову, отдавать долг по кредиту за счет продажи жилплощади также никто не вправе, если квартира – единственное жилье (а сам долг – не ипотечный).

Основные методы первой стадии работы с должником — так называемого софт-коллектинга — рассылка писем-уведомлений о задолженности, sms-информирование. Вторая стадия (хард-коллектинг) подразумевает уже личные встречи с должником.

На первый взгляд, в этом нет ничего катастрофического. Можно не обращать внимания на звонки и игнорировать встречи, если нервы крепкие. Но вежливым напоминанием дело обычно не ограничивается. Результат, который банки ждут от коллекторов — погашение задолженности. Поэтому коллекторы весьма настойчивы (ведь их зарплата зависит от того, сколько их «подшефные» вернут банкам).
Жители Ленобласти задолжали банкам более 1 млрд. рублей

Одно из мер воздействия является «автодозвон» на домашний телефон. «Для этого не нужно никакого специального договора, кроме договора на оказание услуг связи с любой из телефонных компаний. Достаточно иметь программное обеспечение. В результате должник будет получать напоминание хоть по несколько раз в день», – пояснили в одном из агентств.

Но телефон можно отключить, в отличие от… досужих разговоров. Ведь коллектор может встретиться с должником не обязательно в заранее оговоренном месте, но и по месту работы. Так что огласки не избежать. Если должник является членом какой-то партии или общественной организации, то могут сообщить и по этой линии.
В Петербурге снова растет интерес к ипотеке
«Вообще опытные коллекторы не просто напоминают о долге, а объясняют негативные последствия невозврата. Машина в кредит? Не платите? Судебный пристав рано или поздно изымет ее. Напоминаем также тем, кто еще не в курсе: задолженность означает ограничение выезда за границу, если возбуждено исполнительное производство», – разъясняют специалисты.

Прятаться бесполезно

Общение с коллекторами можно минимизировать, если начать выплачивать банку хоть какие-то деньги. «Обсуждаем с должником, каким способом и в какие сроки он может погасить задолженность, если не всю сразу, то обязательно процентов 10 от суммы долга, и затем ждем исполнения достигнутых договоренностей со стороны должника. Если обязательства исполнены, а следующий платеж должник обещал погасить, допустим, после получения следующей заработной платы, то в течение этого срока наш сотрудник не беспокоит данного человека», — поясняет генеральный директор «Столичного коллекторского агентства» Дмитрий Мохначев.
Должники по кредитам спасают от безработицы коллекторские агентства

«Перед нами не стоят задачи финансово «задушить» клиента, мы совместно с ним находим разумные решения его проблем», — уверяют в агентстве «Таймер». В одном из агентств сообщили, что «могут подсказать, где найти работу, если заемщик ее потерял и поэтому не может платить по кредиту. Хотя на поток такие советы не ставим».

Традиционный совет, который дают тем, кто потерял возможность платить по кредиту — не скрываться, а идти в банк. Если долг совсем безнадежный, его могут и списать. Хотя это – совсем редкие случаи.
Коллекторам Петербурга передадут около 10 млрд руб. просроченных долгов (ВИДЕО)

Скрыться от коллекторов весьма сложно. «Был должник, которого банк никак не мог разыскать. Мужчина был гитаристом в местной рок-группе, дома его было не застать. Чтобы «выйти на контакт», нашим сотрудникам пришлось выступить заказчиками концерта группы, – привели пример из практики в «Балтийском коллекторском агентстве». – Ищем должников и через социальные сети, и через родственников. Выходим через доверенных лиц, которых должники указывали в кредитном договоре с банком». А некоторые компании даже создают свои детективные агентства.

«Кредит без справки о доходах за 1 день!», «Новые программы кредитования физлиц» — реклама снова завлекает жить в долг. А значит, кто-то опять не рассчитает свои силы. «Вряд ли работы станет меньше в ближайшее время», – надеются на лучшее коллекторы.

В кризис передача долгов по потребительским кредитам коллекторам стала обыденной. Теперь Роспотребнадзор планирует запретить подобную практику.
Главный аргумент властей: в случае продажи прав на взыскание сторонним организациям не соблюдаются в полной мере права потребителей. Организации, их отстаивающие, такое решение приветствуют.
  — Иногда представители коллекторских агентств ведут себя неэтично,- полагает юрист Дмитрий Истомов.- Далеко не все подобные организации предпочитают работать чисто.
В ход иногда идут совершенно разные способы выбивания долгов. Компания получает право на взыскание, и от этого зависит ее благосостояние.
Пока Роспотребнадзору удалось отменить через суд лишь одно решение о передаче долгов по потребительскому кредиту от банка коллекторам.
Вероятность подобного решения опрошенные эксперты оценивают как пятьдесят на пятьдесят. Банкиры считают, что их деятельность осложнит запрет на продажу долгов. Коллекторы признают, что будет сложно тем агентствам, которые концентрируются на потребительских кредитах.

- Все работают с разными задолженностями,- говорят в одной из организаций,- У нас объем потребительских кредитов составляет всего 40%. Остальные 60% – другие виды долгов.

Эксперт: Вряд ли это нужно
Федор Казаков, генеральный директор Балтийского Коллекторского Агентства (Агентство Финансовой и Правовой Безопасности) :

- В России, конечно, возможно все, но повод для такого запрета не совсем понятен. Экономика страны страдает от огромного количества задолженностей. Мы помогаем выходить из этой патовой ситуации. Не думаю, что подобные ограничения Роспотребнадзора в интересах самого государства. Уважающие себя коллекторские агентства не переходят грань законности. Если такие случаи имеют место, то людям нужно писать заявления в милицию.?Но фактов подобных обращений в большом количестве просто нет.

Святослав Тарасенко

Источник Газета Метро

Кредитные организации хотели бы отнять часть полномочий у судебных приставов и выбивать долги до 1 миллиона рублей сами. Это предложение было внесено на заседании Ассоциации российских банков. По их мнению, такое изменение в законодательстве поможет избавиться от подвисших потребительских кредитов, которые наши граждане не спешат отдавать.

Предложение содержится в недавнем докладе «Модернизация банковской системы России в послекризисный период». Основной аргумент «за» со стороны финансистов в том, что возникают проблемы в координации работы с судебными приставами. Инициатива, полагают участники рынка, вызвана двумя основными причинами. Во-первых, немалым объемом просроченной задолженности, которая составляла на начало января 243 млрд руб. Во-вторых, высокой нагрузкой на судебных приставов. 

- Передача нам полномочий по сбору долгов может высвободить силы службы, которые они могли бы использовать по другим делам,- отмечает начальник отдела кредитования одного из региональных банков. 

Сумму в 1 млн как верхнюю планку аналитики считают логичной и вполне объяснимой.

- Ограничение в 1 млн рублей по залогу представляется логичным, так как большинство проблемных кредитов граждан находится как раз в этом диапазоне,- рассказывает Елена Докучаева, генеральный директор «Секвойя Кредит Консолидейшн». 

Коллекторы отмечают, что новости в этом предложении банкиров нет, дискуссия идет длительное время.

- Но пока не получила конкретного продолжения. Однако важно отметить: чтобы эта инициатива реализовалась, необходимо внесение серьезных изменений в законодательство, — подытоживает Елена Докучаева.

Основную оппозицию банкирам составят сами приставы. Они указывают на прямое нарушение закона в таком случае.

Эксперт: Хромает координация

Федор Казаков, генеральный директор Балтийского коллекторского агентства:

- С позиции банков такое предложение вполне понятно. Они могут испытывать проблемы с координацией работы с судебными приставами из-за загруженности последних.По статистике, сейчас на одного пристава уже приходится 1,5 тыс. дел. Справляться с такими объемами сложно,поэтому часто обращения банков задерживаются надолго.Но надо учитывать, что подобные дела банки должны сами постоянно держать на контроле. Недостаточно просто отправить письмо в Федеральную службу. При этом инициатива Ассоциации российских банков противоречит законодательству. 

Святослав Тарасенко

Cегодня «Страна советов» расскажет о том, как обезопасить предприятие от расхищения сотрудниками собственности всех видов.
1 Тщательно изучите биографию сотрудника до его приема на работу, опасайтесь засланных вашими конкурентами «казачков».
В частности, руководитель Агентства финансовой и правовой безопасности (Балтийского Коллекторского Агентства) Павел Бородкин советует как можно тщательнее проверять кандидатов на работу в вашей компании на стадии найма, уделяя особое внимание обстоятельствам их ухода с предыдущей должности и общению с правоохранительными органами.
Недостаточно хорошая проверка кандидата может привести еще и к тому, что у вас заведется «крот» — расхититель интеллектуальной собственности.
Если вы начали замечать, что ближайшие конкуренты слишком оперативно перенимают вашу ценовую политику, комментируют сделки, заключенные вашей компанией, или вдруг некогда ваши сотрудники ровным строем переходят в другую компанию, — это явный признак того, что вы приютили засланного казачка.

2 Не воруют там, где налажена четкая система контроля оборота документации и хранения имущества, а сотрудники получают бонусы.
«Минимизировать риски мошенничества можно, если на предприятии есть четкая процедура прохождения и хранения документов и ценностей», — считает Павел Бородкин. По его словам, большую роль в борьбе с воровством играет и система поощрений и выплат бонусов менеджерам.

3 Не стесняйтесь ставить гриф «Коммерческая тайна» на соответствующие документы и извещать сотрудников о том, какая информация является конфиденциальной.
Работодатель ограничен в выборе способов наказания ушлого работника. Поэтому те возможности, которые дает Трудовой кодекс, нужно использовать эффективно. Конфиденциальная информация подлежит защите только в том случае, если в отношении нее введен особый режим, а работодателем приняты меры для ее сохранности. «Круг сведений, которые не могут быть разглашены, должен быть определен работодателем и доведен до сведения работников, а на документ, подлежащий защите, необходимо нанести гриф «Коммерческая тайна» с указанием ее правообладателя», — рассказывает Анна Иванова, юрист Baker & McKenzie. Режим коммерческой тайны в отношении документов предприятия должен быть утвержден приказом руководителя. «Если процедура соблюдена, а работник разгласил конфиденциальную информацию, то руководитель может применить дисциплинарное взыскание в виде выговора или увольнения, — говорит Анна Иванова. — В трудовой книжке при этом будет ссылка на причину увольнения: однократное грубое нарушение работником трудовых обязанностей — разглашение охраняемой законом коммерческой тайны».

4 Боритесь с атмосферой страха и недоверия на предприятии.
Специалисты компании Ernst&Young, ежегодно изучающие различные предприятия на предмет причин мошенничества, в специально выпущенной брошюре на эту тему советуют сотрудникам: «Любите друг друга». По оценкам специалистов, компании, в которых господствуют страх и недоверие, больше подвержены риску мошенничества.

В отдельных сотрудниках воровство порой пробуждает феноменальную изобретательность.
рисунок: андрей попов

Ирина Загвоздина
Источник: Газета Деловой Петербург

Сегодняшняя жизнь полна соблазнов. Кредиты, ипотека, заём… На телефоне ноль рублей? Не беда, оператор разрешает вам пользоваться услугами связи до минус 300. Кошелек опустел раньше срока? С кредитной картой вы можете потратить до 30 тысяч рублей, даже при нулевом балансе. Хочется новый холодильник/телевизор/пылесос (нужное подчеркнуть), но семейный бюджет такой тяготы не осилит? Пожалуйста, сделайте хотя бы минимальный взнос, рублей триста, и можете пользоваться желанной техникой. Жить в долг россияне уже привыкли, но не совсем в этой новой жизни освоились. Осознание того, что «минус 300 рублей» рано или поздно придется возвращать, пришло не ко всем. Но именно таким нехитрым способом обычный человек превращается в должника. Ну а если есть кредитор и есть должник, то между ними обязательно появится посредник — тот, кто проследит за тем, чтобы деньги вернулись к хозяину. Именно эту роль взяли на себя коллекторские агентства.

Узаконенные вышибалы? 

Нет, коллекторское агентство — это не сборище качков со стеклянным взглядом, которые придут к вам в дом с битой и «поставят на счетчик» в случае неуплаты долга. Это просто юридическая контора, которая специализируется на возвращении долгов. Конечно, должник получит определенную порцию негативных эмоций, но жив точно останется. Так что если вы подумываете обратиться в коллекторское агентство, то особых чудес не ждите. По оценке заместителя генерального директора Балтийского коллекторского агентства Федора Казакова, в Петербурге из всех обратившихся свои деньги обратно получают только 60 — 70 процентов. По России эта цифра существенно ниже — 15 — 30 процентов. Все, что вам могут гарантировать, — это постоянное давление на должника и личную работу с ним без вашего прямого участия. Коллекторы найдут задолжавшего, оповестят о том, с кем он теперь имеет дело, и предложат решить все вопросы полюбовно, то есть без участия суда. 

Федор Казаков перечисляет методы воздействия на любителей залезать в долги: 

— Во-первых, это письменные уведомления. Также мы ставим должника на прозвон, то есть он автоматически получает голосовые напоминания и SMS-сообщения. Таким образом, создаются некие некомфортные условия, но все это исключительно в рамках российского законодательства, беспокоим мы его исключительно с 7.00 до 23.00. 

Если же должник на контакт идти отказывается, то агентство меняет тактику. У нас есть специальная группа выезда, которая при необходимости едет на личную встречу с должником и предметно интересуется, когда он собирается рассчитываться с долгом, — продолжает Казаков. 

Если и это не помогает, то коллекторы идут в суд, где автоматически становятся адвокатами кредитора. Ну а после проследят за тем, чтобы решение суда было выполнено. Но тут опять же все в сухих рамках закона: если ваш должник, к примеру, неожиданно уедет в Гондурас на неопределенный срок, то бежать за ним никто не будет, придется ждать. 

Стоимость услуг коллектора — от 5 до 40 процентов суммы вашего долга, в зависимости от агентства. Некоторые берут гонорар только после того, как деньги вам вернули, другие работают с предоплатой. 

Кроме того, для того, чтобы обратиться в агентство, вам нужно вооружиться юридически активной бумажкой. 

— Необходимо документальное подтверждение долга, если его нет, то мы не работаем, иначе с точки зрения законодательства это квалифицируется как вымогательство, — поясняет Кирилл Рединов из Петербургского коллекторского агентства. 

В общем, обратившись в агентство, шансы получить деньги обратно, конечно, возрастают, но 100-процентную гарантию вам никто не даст. Также за особо сложное дело (человек без определенного места жительства, не имеющий имущества, а также работы, задолжал очень крупную сумму денег) возьмется далеко не каждое агентство. 

Кто виноват? 

Часто невольными клиентами коллекторских агентств становятся те, кого не каждый и преступником-то признает. Ну, пользовался человек SIM-картой, ну купил себе новую, а на старой оставил счет на минус 200 рублей. Ну с кем не бывает? Или владелец квартиры уехал на несколько месяцев, забыв заранее внести квартплату, — банальнейшая по сути история. Ну разве назовешь этих людей должниками? Но в глазах коллекторского агентства они должники. 

— Всех должников можно разделить на две категории: тех, кто платить просто не собирался, и тех, кто по каким-то причинам не может этого сделать. Среднестатистический должник — это либо совсем молодой человек до 30 лет, либо уже пожилой за 40 лет. Экономически активный возраст редко оказывается в поле нашего зрения, — констатирует Кирилл Рединов. — Нередко случаются и дела семейные. Женщина просит своего бывшего супруга взять заем в банке, клятвенно обещая вернуть все до копейки в течение какого-то времени. Но, получив деньги, неожиданно заявляет, что выплачивать долг не может и не собирается. Естественно, брать хотя бы расписку с матери своего ребенка у нас в стране как-то не принято, в итоге долг выплатить никто не может. Или другая ситуация: молодой человек берет кредит, заранее зная, что вернуть его никогда не сможет, при этом уговаривает мать стать его поручителем. После того как мать подписывает нужные бумаги, сын просто берет деньги и пропадает, а банк начинает третировать поручителя. Это очень банальные истории. Вообще, чаще всего не выплачиваются те кредиты, которые были взяты не для себя. 

Что делать, если вы должник 

Сотрудничать. Не надо бояться и скрываться, надо знать свои права. А по закону самое страшное, что вам грозит, — это суд. Посягать на ваше имущество просто так никто не имеет права, и если действия коллекторского агентства переходят правовые границы, то вам следует немедленно обратиться в милицию. 

Мария Репп: 

Классификация должников 

- «Забывчивые» — те, кто про долг банально забывает и платежи вовремя не вносит именно из-за этого, а не по злому умыслу. 

- «Эгоисты» — те, кому просто не хочется выполнять взятые на себя обязательства в надежде избежать их выполнения. Они не заплатят до тех пор, пока им не будет грозить суд. 

- «Проблемники» — те, кто не выплачивает долг из-за объективных финансовых проблем. 

- «Мошенники» — те, кто изначально не собирался расплачиваться по кредиту или брал заведомо не возвращаемый долг. 

А как у них? 

Первые коллекторы появились в США еще в 70-х годах прошлого века, так что нет ничего удивительного в том, что сейчас там этих агентств больше, чем банков, и американская система по взысканию долгов куда более отработана, нежели наша. Если должник начинает переговоры с банком в течение 29 дней после первой невыплаты, то долг считается «легким» и решается банком самостоятельно. На 31-й день долг признается проблемным, и на должника вешают дополнительные пени и проценты, тем не менее даже в этой ситуации может быть достигнут консенсус, причем без эксцессов. А вот на 91-й день банк окончательно умывает руки и поручает должника коллекторскому агентству.

Мария Репп
Источник: Газета МК в Питере

Страну накрывает волна неплатежей, а спрос на услуги коллекторских агентств растет. Для регулирования их работы в Минэкономразвития готовится законопроект, который может существенно расширить инструменты работы коллекторов с должниками.

В частности, коллекторы смогут обращаться за получением информации о должнике в бюро кредитных историй (БКИ) и в органы исполнительной власти. Сейчас доступ к этой информации для коллекторов закрыт. 

– Кредитная история – это вовсе не какое-то «полицейское досье» на заемщика, — объясняет Татьяна Иванова, генеральный директор Объединенного бюро кредитных историй. – Набор сведений в истории строго ограничен — там имеется титульная часть, в которой содержатся стандартные данные заемщика. Дальше идет вторая часть, основная: долг на сегодняшний день кредитным организациям, новые кредиты, когда взяты, на какой срок, как возвращаются, как платятся проценты или, если человек уже должник, какие существуют судебные решения. Эту часть могут смотреть кредиторы, если у них есть согласие заемщика на просмотр кредитной истории. 

Согласие это большинство дают письменно, когда заключают соглашение с банком. Бывает, сам заемщик по какой-то причине не хочет, чтобы его история передавалась в бюро. Допустим, банк на постоянной основе обслуживает человека, его знают. Ситуация устраивает и банк и клиента, который не любит говорить о себе лишнего. 

В результате кредитная история этого заемщика не существует. Или, допустим, человек пришел в банк за кредитом, но ему не задали вопрос о кредитной истории.

Даже самый «подкованный» заемщик не станет настаивать: «Давайте переделаем типовой договор, я хочу, чтобы моя история оказалась в бюро». Результат тот же — история не появится.

– И совершенно точно в кредитной истории нет данных о том, какая у заемщика есть недвижимость или тому подобное, — заверяет Татьяна Иванова. — Хотя очевидно, что служба безопасности банка, когда «проверяет» потенциального клиента, и такие сведения собирает. Но в БКИ они не хранятся.

Навредить заемщику, даже недобросовестному, коллектор при помощи данных из БКИ на сможет, уверен Федор Казаков, замгенерального директора «Балтийского коллекторского агентства». 

– Возможность изучить кредитную историю должника — это лишь один из инструментов, которыми может воспользоваться коллектор, — считает он. — Ведь, по сути, ему интересно понимать, насколько велика вероятность вернуть кредит. Если у человека имеется несколько непогашенных займов (а именно это можно понять, ознакомившись с историей), такая вероятность сильно сокращается. Но это не значит, что коллекторы работают как вышибалы в российских фильмах периода 90-х годов. Сейчас другие времена.

Ирина Загвоздина.
Источник: Газета Метро

С проблемой невозврата кредитов российские банки столкнулись задолго до кризиса. Сегодня же тема взыскания долгов с неплательщиков становится для них одной из главных. С началом кризиса многие аналитики констатировали вал исков от банков к неплательщикам.

Банки стали активнее прибегать к услугам коллекторских агентств. По словам Дмитрия Кузнецова, зам. генерального директора коллекторского агентства «Акцепт Санкт-Петербург», количество обращений увеличилось как минимум на четверть. 
- Впрочем, практически все задолженности, с которыми нам на данный момент пришлось работать, возникли до кризиса — в 2007-2008 годах, — отмечает Дмитрий Кузнецов. — Мой опыт подтверждает, что до суда подобную ситуацию доводят люди неадекватные и не владеющие основами финансовой грамоты.

Для коллекторов нет разницы между взысканием штрафов, алиментов и долгов по ипотеке. Работают они со всеми должниками одинаково — это письма, звонки, личные встречи. 
- И поверьте, должник чувствует разницу, побеседовав с девочкой из банка и бывшим сотрудником ОБЭПа, — заверяет Алексей Дворниченко, исполнительный директор «Балтийского коллекторского агентства». — Похоже, человеку, запустившему долг, важно не то, что ему говорят, а как говорят.

усугубляет ситуацию российская любовь к «халяве» и ложная уверенность, что за них заплатит государство. Специалисты отмечают, что заемщики не только неадекватно воспринимают информацию о госпомощи, но и демонстрируют полное неведение стандартов, по которым они могут на эту помощь рассчитывать.

Вал обращений банков в суды пока не достиг пика, считает Марианна Белькова, руководитель управления ипотечного кредитования «Балтийской Ипотечной Корпорации». Но его точно можно ждать через 6-7 месяцев, когда колеса бюрократизированной судебной машины совершают полный оборот. 
- В оправдание заемщиков хочу отметить, что банки гораздо чаще отказываются искать компромисс с должникам, несмотря на все заявления в СМИ, — говорит Марианна Белькова. — Так или иначе, если почувствовали, что ситуация выходит из-под контроля, обращайтесь и в банк, и к госпрограмме. Не теряйте времени. 

Эксперт: При взыскании через суд теряют и заемщик, и банк
- От подачи искового заявления банком до вынесения решения о взыскании по кредиту проходит 4-6 месяцев (а то и больше). За это время размер долга вырастет за счет процентов и пеней, и для их компенсации надо подавать новый иск.
- Служба судебных приставов, как и суды, не расставляет приоритеты между штрафом в 400 рублей и ипотечным долгом в 2 млн руб. 
- Квартира должна продаваться через торги, но участников на таких торгах пока немного, а недвижимость наверняка будет иметь обременения в виде прописанных и проживающих там заемщиков. 
- Как следствие — цена продажи будет ниже рыночной стоимости квартиры. 
- А уж если прописан несовершеннолетний — то срок и потери увеличатся в разы.

Ирина Загвоздина
Источник: Газета Метро

Как заявили сегодня в Москве журналистам, это потому, что выплачивать кредиты смогут далеко не многие. И в ближайшие месяцы эти ряды пополнятся. Вот только очень беспокоит людей тот факт, что долги из них порой «выбивают» в прямом смысле. Корреспондент «Пятого канала» Максим Вахрушев выяснил, о чём речь.

Любовь Васильевна пришла с работы и узнала – ее дом продается.

Любовь Валигура, пострадавшая: «Я сразу подумала на соседей. Потому что у нас соседи только могли взять кредит. Больше никто. Были листочки и фотография моей соседки и адрес и телефон организации, в которую она должна прийти и долги отдать».

Ее встретили вежливые хорошо одетые люди.

Любовь Валигура, пострадавшая: «Я вошла и сказала, что я с улицы Рахова, 34. Они сразу кинулись, такие: так вы долг принесли? Вы как порядочные люди, это хулиганство ведь, вы мне дверь-то сотрите. Они сказали, что это недоказуемо и начали на до мной смеяться».

Кажется, еще чуть-чуть и вместе с экономическими показателями в наше время вернутся нравы 90-х.

Станислав Федоровичев, генеральный директор агентства по возврату долгов: «Когда люди прикрываются колекторством и угрожают и физически, и морально, конечно, такие случаи есть. Конечно, с этим нужно бороться».

Перегибы есть, признался руководитель одного из крупнейших московских коллекторских агентств на пресс-конференции посвященной перспективам развития отрасли. Уже под подозрением деятельность коллекторских агентств Владимирской, Омской, Пензенской, Самарской, Челябинской, Читинской областей и Алтайского края. В их арсенале обнаружены угрозы, незаконное проникновение в жилище и даже избиения.

До сих пор многие российские банки к разного рода организациям по возврату долгов относились очень осторожно: боялись – испортят репутацию. Но теперь, видимо, не до имиджа, и другого выхода нет. Коллекторский бизнес, пожалуй, единственный точно останется в «плюсе», когда все вокруг только теряют. Вот уж действительно – чем хуже, чем лучше.

А лучше, то есть хуже, по предварительным оценкам экспертов будет. Мол, нынешние официальные 4 процента невозвратов по кредитам увеличатся, как минимум, в двое.

Анатолий Ммилюков, исполнительный вице-президент Ассоциации российских банков: «Мы думаем, что где-то к апрелю объемы невозвратов будут уже 5-6%, а к лету, по некоторым аналитическим оценкам, может достигнуть 8-10%. Это уже, конечно, тревожно».

Какими убедительными средствами в основном бывшие милиционеры и военные будут воздействовать на человека с долгами, но без работы – можно только догадываться.

Отрадно, что в этой организации «Уголовный кодекс» – главная книга. Все остальное – секрет фирмы.

Павел Боровкин, директор коллекторского агентства: «Мы используем в своей работе все, что можно использовать для того, чтобы достигнуть максимального результата. Для нас максимальный результат – это деньги, возвращенные как можно больше и как можно быстрее лицу, которому они принадлежат на законных основаниях».

В прокуратуре Петербурга к местным коллекторским агентствам претензий не имеют – так нам сказали. Никаких угроз и избиений. Но кажется, иногда острый хлесткий язык – ударяет больнее тупой тяжелой биты.

Наталья, заемщик: «У меня зарплата 7 тысяч рублей. Как я могу отдать такую сумму? На что мне было сказано: делайте что хотите, вплоть до того, что идите на панель. Нам все равно».

Очевидно, выслушивать оскорбления Наталье придется еще долго, при том, что возвращать кредит выданный банком ее бывшему мужу почему-то на ее имя, она не собирается.

Наталья, заемщик: «Разговаривают они достаточно жестко и в грубой форме. Звонят в 10 вечера и 12 ночи. И говорят, что к вам придут люди выносить ваше имущество».

Удивительно, но банк, чтобы вернуть ссуду 5-летней давности, до сих пор не обратился в суд. Вероятно, несудебные методы возврата долга еще не закончились.

Источник: Пятый канал

В связи с кризисом многим заемщикам стало труднее платить по кредитам. В итоге увеличился спрос на услуги по взиманию долгов. В свою очередь и антиколлекторы, помогающие людям минимизировать потери, активизировались. Но большой популярности они пока не добились. 

На своих официальных сайтах антиколлекторские компании обещают помощь при ведении переговоров с банками, отстаивая права в разных конфликтных ситуациях. Среди них есть как сменившие наименование юридические конторы, так, вероятно, и шарлатаны.

- Антиколлекторы — это юридические фирмы, которые оказывают услуги по консультированию людей о том, что против них могут предпринять коллекторы, — поясняет Кирилл 

Рединов, генеральный директор Петербургского коллекторского агентства. — Их цель — сделать так, чтобы коллекторы действовали в рамках закона. 

Методы работы антиколлекторов просты. Они либо помогают отсрочить выплату кредита банку, либо, используя прорехи в законодательстве, пытаются затянуть ведение дела в суде. Банкиры называют такую деятельность получением денег из воздуха, поскольку к реальному результату эти меры приводят редко. Коллекторы отмечают, что их оппоненты им никак не мешают. Или даже играют положительную роль.

- Если люди пообщаются с юристом, им могут объяснить, что платить все равно придется, — продолжает Кирилл Рединов. — На рынок в целом такие компании не влияют. 

Сами антиколлекторы с прессой общаться не любят, замечая лишь, что ничего противозаконного они не делают, лишь помогают клиентам. 

- Мы же не стараемся научить людей, как не платить банкам, — рассказывают в одном из агентств. — Просто иногда банки необоснованно меняют свои требования к заемщикам, мы даем понять, как отстаивать свои права. Кроме того, работаем на упреждение, объясняя, с кем можно иметь дело, а с кем — нет. 

Советы, впрочем, зачастую оказываются проигрышными, но за них при этом приходится заплатить. Эксперты считают, что в таком случае клиенты банков просто теряют свои деньги, не получая ничего взамен.

Эксперт: Антиколлекторство пока не стало массовым

Алексей Дворниченко, заместитель генерального директора Балтийского коллекторского агентства

Насколько можно прогнозировать увеличение спроса на такого рода услуги?
– Возможно, количество обращений к антиколлекторам будет постепенно расти, но пока мы с серьезным сопротивлением со их стороны не сталкивались. Подобные компании не стали еще в стране тенденцией. Скорее, это единичные случаи. Хотя на соискание вакансий к нам приходят люди, которые готовы работать как коллекторами, так и антиколлекторами. 

Антиколлекторские агентства – это обманки, которые просто затягивают процесс возвращения долгов?
– Деньги все равно рано или поздно будут взысканы. И это 
должникам стоит понять. Правда, антиколлекторы могут сделать судебные разбирательства очень долгими. Тем не менее процентов на восемьдесят антиколлекторская деятельность на сегодняшний день – это бизнес ни о чем. 

Реально они ничего сделать не могут?
– Они просто собирают деньги, а к положительным результатам это не приводит. Они и не могут ничего сделать. Мы действуем, если у человека есть законное право требовать долг. Таким образом, закон на нашей стороне. 

Святослав Тарасенко

Источник: Метро

Вернуться на родину, не рассчитавшись с кредиторами за границей, теоретически можно. Но судить должника будут по месту жительства, а информация о неплатежах все равно всплывет.

На фоне мирового финансового кризиса американская экономика потеряла более 2 млн рабочих мест. Число заявок на пособие по безработице в США достигло максимального уровня за последние 26 лет. Число сокращений растет и в странах еврозоны, так как ужесточение условий кредитования и ухудшение настроений в деловых кругах заставляют компании сокращать расходы. 

С августа 2007 года финансовые компании по всему миру уволили около 300 тыс. человек. Среди работников, попавших под сокращение за рубежом, есть российские граждане, которые возвращаются на родину и у которых остаются долги за границей. 

«Теоретически, если заемщик теряет работу, он может вернуться на родину, не выплатив остаток по кредиту, — рассуждает Ирина Поддубная, заместитель генерального директора-директор по развитию бизнеса ЗАО «Секвойя Кредит Консолидейшн». — Дальнейшие действия банка по отношению к такому заемщику зависят исключительно от его внутренней политики». На каких именно условиях, на какую максимальную сумму и при наличии каких документов можно получить кредит россиянину, работающему в другой стране зависит от кредитной политики банка, который выдает кредиты нерезидентам. 

Долги при пересечении границ никуда не деваются, уверен Алексей Дворниченко, заместитель генерального директора «Балтийское коллекторское агентство». У нас были случаи, когда наоборот человек выезжал за рубеж и у него оставались долги в России, вспоминает он: «Думаю, и в обратной ситуации нет ничего невозможного. Можно провести судебное заседание, и на основе судебного решения взыскать имущество с должника в России».

Если банку принципиально вернуть этот долг, например, если сумма долга достаточно велика, банк может попытаться разыскать такого должника и даже подать на него в суд. Судебное разбирательство обычно назначается по месту жительства должника, что означает проведение весьма затратных процедур, как с экономической, так и с временной точки зрения, обращает внимание Ирина Поддубная. 

Даже если банк не предпримет попыток взыскать долг, следует понимать, что за границей ведется база данных неплательщиков, в том числе и по кредитам, так что, скорее всего, при попытке получения визы, информация о ранее непогашенном долге станет известной, предостерегает Ирина Поддубная. Поэтому, чтобы в дальнейшем не иметь проблем с выездом заграницу важно погасить все свои обязательства перед кредитором.

Российские коллекторы пока не встречались с подобными случаями, хотя опыт работы в интересах иностранной компании с российскими должниками был у многих.

Источник: Деловой Петербург

Ожидается увеличение судебных дел связанных с неуплатой кредитов

В следующем году ожидается увеличение количества судебных дел, связанных с неуплатой людьми кредитов, взятых в банках. Некоторые депутаты, в свою очередь, предлагают ввести в закон норму об уголовной ответственности для тех, кто, ничего не делая, хочет жить хорошо за чужой счет, а потом, когда приходит время, не платит по долгам.

Репортаж Михаила Акинченко.

Новый вместительный холодильник Людмиле Лукьянице уже ни к чему. На продуктах она теперь вынуждена экономить. Только самое дешевое и самое необходимое.

Людмила Лукьяница говорит на кухне: «Я, наверное, лучше жила бы со старым холодильником».

Первый кредит Людмила взяла еще пять лет назад. Стиральная машина, новая мебель и ремонт в квартире. С долгами расплатилась, но вскоре забеременела, родила, от нее ушел муж. На работу выйти не могла. И нужда заставила вспомнить о кредитной карте. Чтобы расплатиться с одним банком взяла кредит в другом, потом еще один кредит и еще.

 Чтобы получить необходимые деньги, Людмила скрывала, что уже успела задолжать значительные суммы в других банках. В итоге сейчас сразу семь кредиторов требуют у нее почти полтора миллиона. При зарплате в 25 тысяч рублей в месяц она не знает, как рассчитаться со всеми.

 Таких, как Людмила, оказалось немало. Все вместе они должны российским банкам уже больше ста пятидесяти миллиардов рублей. Чтобы заставить нерадивых заемщиков платить вовремя, в Государственной Думе предложили привлекать их к уголовной ответственности за мошенничество.

 Анатолий Аксаков, депутат Госдумы: «К сожалению, в последнее время участились случаи, когда для получения кредита представляется неверная информация о заработной плате, о месте жительства, фактически, вводится в заблуждение кредитная организация и получаются деньги для того, чтобы их заведомо не вернуть. Это мошенники. Мошенники должны нести ответственность».

 Ежедневные звонки с напоминаниями о долгах и угроза наказания довели Людмилу до отчаяния. За кредиты она решила заплатить собственным здоровьем. Разместила в интернете объявление о продаже почки. Кто-то подсказал ей, что на этом можно заработать полмиллиона рублей. Другого имущества у нее просто нет.

Людмила Лукьяница сидит перед компьютером: «Я психически здорова, просто загнала себя в тупик. Это я написала в трезвом уме и здравой памяти».

Впрочем, за два месяца ни одного предложения о покупке столь необычного товара не поступило. Официально, по закону, донорство за деньги уже само по себе является преступлением. Провести такую операцию подпольно тоже вряд ли возможно.

 Олег Галибин, главный трансплантолог Санкт-Петербурга: «Это фактически невозможно».

В одном из коллекторских агентств Петербурга, где за небольшое вознаграждение берутся вернуть банкам даже самые безнадежные долги, словам Людмилы не верят. Уж слишком часто коллекторам предлагают расплатиться собственными органами, а то и вовсе продаться в рабство.

Павел Бородкин, директор Балтийского коллекторского агентства: «Все пытаются просто скрыть одно: нежелание платить по своим долгам, нежелание рассчитываться с кредиторами«.

 В банках, у которых заняла Людмила, пока не собираются идти на крайние меры. Здесь сначала хотели бы пообщаться с ней лично, а не по телефону, чтобы найти решение проблемы. Но говорят, последний раз ее видели, когда она заходила взять еще денег.

 Елена Позднухова, начальник отдела кредитных продуктов: «Существуют две схемы. Одна — это временно, на несколько месяцев, отложить платеж. Другой вариант — это уменьшить месячные платежи таким образом, чтобы для человека, для его семейного бюджета, это не становилось чем-то непомерно тяжелым».

Привлекать к уголовной ответственности таких как Людмила сами банкиры не хотят. Ведь вернуть уже выданный кредит из-за колючей проволоки невозможно. Впрочем, пока и большинство депутатов тоже не считают необходимым ужесточать ответственность заемщиков.

 Павел Крашенинников, депутат Госдумы: «Меня вообще возмущает, когда хотят увеличить уголовное наказание, и вообще, мне не нравится, когда с помощью уголовного права решают экономические проблемы, это решить невозможно, нужно сажать в тюрьму, когда человек совершает тяжкие, особо тяжкие преступления».

Сама Людмила уверяет, что обязательно рассчитается с долгами. Только как это сделать, она не знает, а почка, похоже, оказалась ее единственным ценным, но неликвидным имуществом. Теперь она точно знает одно: в будущем не возьмет ни одного кредита.

 Впрочем, в истории с Людмилой нельзя сказать, что во всем виновата лишь она одна. Ведь любой российский банк может легко проверить, хватит ли человеку собственного заработка, чтобы расплатиться по обязательствам. А всего одного обращения в бюро кредитных историй оказалось бы достаточно, чтобы увидеть: Людмила уже взяла взаймы большие суммы и вряд ли сможет вернуть еще один обременительный долг. Но в банках делать этого почему-то не стали.

Минэкономразвития подготовило законопроект о банкротстве физических лиц. Цивилизованные кредитные отношение немыслимы без такого закона. Однако реальная практика его применения может не совпадать с заявленными целями, опасаются некоторые эксперты.

Согласно законопроекту, объявить себя банкротом сможет любое физическое лицо при соблюдении двух условий – наличие кредита свыше 100 тысяч рублей и задолженности по платежам свыше шести месяцев. Процедура банкротства проста – сам заемщик, кредитор либо налоговый орган подает в арбитражный суд заявление. Суд начинает проверку обоснованности заявления, по результатам которой, в зависимости от сложности ситуации, либо назначает, либо не назначает должнику арбитражного управляющего. В течение трех месяцев они вместе разрабатывают схему возвращения долга, согласовывая ее со всеми кредиторами. Этот план реструктуризации долга должен укладываться в пять лет. На этот срок должник – полноценный член общества, который волен распоряжаться своим имуществом, выезжать за границу и даже брать кредиты.

Если план реструктуризации не будет выполнен в срок, суд признает должника банкротом. После чего запускается стандартный механизм конкурсного производства, то есть выставление имущества должника на торги. Однако идея авторов законопроекта состоит в том, чтобы самые важные для человека материальные ценности, например, единственный дом, лекарства, одежда, не распродавались (мера достаточно либеральная, по сравнению с рядом аналогичных законов европейских стран). Банкроту на год запретят заниматься предпринимательской деятельностью и на пять лет – брать новые кредиты. Если гражданину все же удалось рассчитаться по долгам, то никаких финансовых или социальных последствий несостоявшееся банкротство не принесет, обещают авторы законопроекта.

Банкротство – это законная процедура, в ходе которой вы перекладываете деньги в брючный карман… и отдаете пиджак кредиторам». Есть риски, что именно по такому сценарию развернутся события

За счет сокращения числа и объема невозвратов экономисты из МЭРТ хотят стимулировать потребительское кредитование. Как пояснил начальник отдела законодательства о несостоятельности и банкротстве Минэкономразвития Антон Косяк, законопроект призван защитить от потери имущества платежеспособного должника, у которого возникли временные трудности. По идее, он должен быть выгоден как должникам, приобретающим отсрочку в платежах, так и кредиторам, которые получают определенность и сокращают свои расходы, поскольку оплачивать процедуру банкротства будет сам должник (так что малоимущим слоям банкротство окажется не по карману).

Конкретные сроки рассмотрения законопроекта не известны. Уже более двух лет он обсуждается, дорабатывается и изменяется. Последний вариант, по некоторым сведениям, поступит в нижнюю палату парламента в мае и будет рассмотрен до конца весенней сессии.

Кому выгодно

Получить кредит сейчас как никогда просто, и 30 млн россиян к сегодняшнему дню уже это сделали. При этом часто схемы расчетов оказываются совершенно непрозрачными, а окончательный размер долга становится неприятным сюрпризом. Соответственно, растет процент невыплат по кредитам. Доля невозврата сейчас достигла 4% (критическим в Евросоюзе считается уровень 5-6%). Всего же, по данным Центробанка, на 1 января 2008 года наши соотечественники взяли в кредит почти 3 трлн рублей. Более 50% недобросовестных заемщиков – физические лица.

По сведениям аналитика банка «КИТ Финанс» Марии Кальварской, от невозвратов больше всего страдают те банки, которые выдают розничные потребительские кредиты на «некрупные» вещи. Соответственно, средний неплательщик сейчас – не миллионер, а человек, не рассчитавший свои возможности. Правда, существуют и другие типы должников. Генеральный директор Балтийского коллекторского агентства Павел Бородкин говорит о том, что среди тех, кто не платит по долгам, становится все больше беззастенчивых аферистов, которые и могли бы гасить проценты, но не делают этого по разным причинам. Разобраться, кого на самом деле защитит закон, а кому создаст комфортные условия для уклонения, не так просто.

Екатерина Журавская считает, что массового банкротства можно избежать, если вести качественные кредитные рейтинги

Действующая схема взыскания долгов такова: общегражданский суд по иску кредитора может вынести решение о взыскании долга, после чего судебные приставы налагают арест на имущество гражданина и реализуют это имущество на специализированных торгах. У этой модели, конечно, есть недостатки, но, по мнению Павла Бородкина, она вполне эффективна. «С тех, кто проштрафился по мелким кредитам, и так вполне возможно взыскать долг через суд, – считает коллектор. – А для недобросовестных заемщиков новый закон создаст все возможности уйти от правосудия на пять лет, после чего их реальное имущество днем с огнем не найдешь».

Действительно, законопроект предлагает довольно заманчивые условия для неплательщиков. Должник получает отсрочку долга и самостоятельно выбирает график выплат. Он также приобретает возможность избежать штрафных процентов, ныне достигающих 1% за день опоздания. Да и в целом положение неплательщика становится гораздо более стабильным и понятным. Закономерно возникает вопрос о возможностях массового злоупотребления.

Эксперты убеждены, что избежать их можно, заранее подготовив некоторый «плацдарм». Весьма полезной стала бы единая база данных на всех заемщиков. Сейчас, по словам эксперта Центра экономических и финансовых исследований и разработок Екатерины Журавской, банки не обмениваются между собой информацией о кредитной истории клиентов, да и ведут ее зачастую откровенно небрежно. С созданием эффективных рейтинговых агентств проблема «хронических банкротов» должна отпасть. Мария Кальварская считает, что сама процедура банкротства должна быть такой, чтобы физические лица прибегали к ней только в крайних обстоятельствах.

Кредитный конвейер

Мировой опыт говорит о том, что такое законодательство все же необходимо. Граждане США и многих стран Евросоюза давно уже могут становиться банкротами. «Рост объемов кредитных операций должен быть подкреплен адекватным законодательством», – считает Екатерина Журавская. Она приводит пример Финляндии, где нет закона о банкротстве физических лиц, что, например, многократно усложняет получение ипотечного кредита.

В том варианте, который есть сейчас, законо о банкротстве физических лиц будет стимулировать граждан брать все новые кредиты 

Однако вопрос в том, какими должны быть цели и форма нового закона. По некоторым сведениям, правительство никак не может определиться – применять ли «мягкую» модель персонального банкротства или настаивать на том, чтобы все имущество арестовывалось и продавалось. Пока что речь идет о первом варианте, который фактически направлен не на сокращение числа «плохих» кредитов, а на финансовое оздоровление населения для совершения новых займов.

«Интересы кредиторов и заемщиков, то есть банков и населения, противоположны», – отмечает Екатерина Журавская. Поэтому разработать модель, которая одновременно защитила бы и банки, и потребителей, крайне сложно. Обсуждаемый закон, по всей видимости, предоставит населению то, что оно и сейчас делает с большой охотой – возможность брать все больше и больше кредитов. Нужно ли это простым людям – вопрос спорный, но финансовый рынок должен получить новые возможности для развития.

С 1 февраля 2008 года вступил в силу новый Федеральный закон «Об исполнительном производстве», который ужесточает санкции в отношении неплательщиков и задолжников, а также расширяет полномочия судебных приставов. Нововведения не коснулись коренных проблем в этой сфере – ждать изменений к лучшему не приходится.

С 1 февраля 2008 года вступил в силу новый Федеральный закон «Об исполнительном производстве», который ужесточает санкции в отношении неплательщиков и задолжников, а также расширяет полномочия судебных приставов. Нововведения не коснулись коренных проблем в этой сфере – ждать изменений к лучшему не приходится.

Одна из наиболее обсуждаемых норм Федерального закона касается права судебного пристава проникать в квартиру должника для исполнения решения суда. Правозащитники предупреждают о возможных нарушениях конституционного права гражданина на неприкосновенность жилища. Судебные приставы «оправдывают» эту норму тем, что должник сам является нарушителем закона и отказывается добровольно исполнять решение суда. Эксперт коллекторского агентства Центр ЮСБ – Николай Иванов считает, что эта неоднозначная норма будет использоваться только в исключительных случаях. До тех пор пока по стране не сформируется положительная практика, судебные приставы будут действовать очень осторожно, привлекая милицию и свидетелей.

Среди «действенных» мер против задолжников, служба судебных приставов отмечает ограничение права выезда заграницу. По её данным за несколько месяцев 2006 года удалось вернуть 1,5 млрд рублей. Использование этой санкции позволяет эффективно бороться с гражданами, имеющими существенную задолженность. Ограничение этой меры состоит в том, что по сравнению с общим количеством должников, количество российских граждан, выезжающих заграницу не значительно.

Поможет ли закон?

Законодатели отмечают, что новый федеральный закон более четко прописывает процедуры разбирательства и исполнения судебного решения. Но, фактически, он приводит законодательство в соответствие с существующей практикой. Например, узаконена давно действующая система запросов о банковских счетах и ценных бумагах должников. Правда, некоторые организации отказывались давать подобную информацию, ссылаясь на положение о банковской тайне. Генеральный директор «Балтийского коллекторского агентства», Павел Бородкин отмечает еще одну проблему: процедура запросов может длиться месяцами (несмотря на то, что банки обязаны ответить в течение одного месяца). К сожалению, судебные приставы и теперь вряд ли смогут с ней справиться, даже вооружившись новым законом.

При этом широко афишируемые нововведения не коснулись главных проблем, которые препятствуют эффективной реализации исполнения судебных решений. По словам Николая Иванова, служба судебных приставов страдает от серьезной загруженности специалистов, которые не справляются с огромным количеством мелких судебных производств. Ужесточение правил в отношении неплательщиков не сможет в корне изменить ситуацию. Также новый закон не решает проблему материальной заинтересованности приставов, которые лишились важного стимула к эффектитвной работе в виде исполнительного сбора, который взыскивается с должников при принудительном исполнении судебных актов. Если ранее часть исполнительного сбора поступала приставам, то теперь эти деньги в полном объеме направляются в федеральный бюджет (глава 15, статья 112, пункт 1 ФЗ «Об исполнительном производстве»), что значительно снижает заинтересованность судебных приставов.

Служба судебных приставов была воссоздана в России только в 1997 году

Болезнь роста

Возможно, все эти сложности связаны с тем, что система судебных приставов в России имеет сравнительно небольшой опыт работы. Воссоздание системы исполнительного производства началось в 1997 году. Федеральная служба судебных приставов в её современном виде появилась только в 2004 году и входит в систему юстиции. 10 лет её деятельности показали неэффективность системы судебного процесса и исполнения судебных решений. Даже сами судебные приставы признают, что их деятельность не воспринимается всерьез гражданами. Более того, должники «выработали» довольно эффективную систему уклонения от уплаты различного вида долгов. В связи с развитием рынка потребительского кредитования, в России стали активно развиваться коллекторские агентства (частные компании, специализирующиеся на возврате задолженностей). Они осуществляют целый спектр услуг и зачастую дублируют функции судебных приставов.

Текст: Анна Тарасенко // 5-tv.ru

Не заплатили по счетам? Ждите коллектора!

Многие люди охотно берут в долг, но очень неохотно его возвращают. Чтобы у клиента появилось желание платить по счетам, существуют коллекторские агентства – или сборщики долгов. Нет, это не угрюмый вышибала с пудовыми кулачищами и узким лбом. Современный коллектор – настоящий интеллектуал, юрист и психолог в одном лице. 

Хамство не применяется

Телефон, компьютер с интернетом и голова – вот и весь арсенал коллектора. Для переговоров с должником ему не нужны ни утюги, ни паяльники. Главное оружие специалиста — вежливость, убедительность и непоколебимое спокойствие. Даже если клиент нервничает и хамит. 

- Настоящий коллектор никогда не угрожает – это уголовная статья, — говорит заместитель директора Балтийского коллекторского агентства Алексей Дворниченко. — Если бы мы кому-нибудь угрожали – мы бы уже на этом рынке не работали. 

Коллекторская работа делится на три этапа. Первый — soft-collection, при котором сотрудники call-центра звонят должнику, пишут электронные письма и настойчиво напоминают, что за ним числится долг. Второй этап — hard-collection. Здесь к делу подключается выездная бригада, сотрудники которой встречаются с клиентом и проводят разъяснительную работу. Опять же – без угроз расправой и прочих нарушений закона. Третий этап — legal-collection — сбор долгов после судебного решения. Здесь коллекторы работают во взаимодействии с судебными приставами. Но обычно стараются убедить должника вернуть все деньги, не доводя дело до суда. 

- Главное оружие коллектора – психологическое воздействие, — поясняет Алексей Дворниченко. — Он должен убедительно объяснить должнику, что деньги лучше отдать, пока не началась судебная тяжба. По нашей статистике, примерно в 9 случаях из 10 должник возвращает долг до суда. 

Азарт настоящего охотника

Если обобщить, то коллектор – мужчина лет 30, бывший милиционер или следователь прокуратуры. Он отлично подкован юридически, разбирается в психологии. У него железные нервы и целый океан терпения. Ведь порой скрывающегося от кредиторов должника приходится вылавливать неделями. При поисках активно пользуются интернетом, в том числе и социальными сетями. Но помогает редко. «Как правило, если человек заметает следы, то он уничтожает и анкету в социальных сетях», — с сожалением говорит Алексей Дворниченко. 

Довольно часто коллекторам приходится исправлять халатность банковских сотрудников. «Иногда банки дают кредиты таким клиентам, которые ни при каких условиях не должны их получить, — рассказывают коллекторы. — Однажды общались с мамой одной девушки, занявшей у банка крупную сумму. Та сильно удивлялась, что ее дочь вообще получила кредит – выяснилось, что она имеет две судимости». 

Артем ПИРОГОВСКИЙ

Источник: Газета «Профессия»

As a result of the financial crisis, the volume of outstanding debts is increasing. The outcome of this situation for debt collectors is not however altogether positive. The number of clients is growing, but it is getting increasingly difficult to recover the debts that they are seeking.

As a result of the financial crisis, the volume of outstanding debts is increasing. The outcome of this situation for debt collectors is not however altogether positive. The number of clients is growing, but it is getting increasingly difficult to recover the debts that they are seeking.

“We’ve already felt the effects of the financial crisis. Demand for our services has surged. At the same time, the profitability of our business is decreasing,” said Boris Butyatov, general director of Capital, a local consulting agency specializing in debt recovery.

In November, the number of clients appealing to Capital to recover debts owed to them increased by 60 percent compared to the pre-crisis level. The percentage of debts that Capital was able to recover decreased by 10-15 percent.

“In a crisis, people attempt to quickly recover financial resources tied up in delayed payment agreements and in goods loans. In the near future, we expect the number of applications related to debts to increase, especially in January-February 2009,” Butyatov said.

Another expert agreed. “We are receiving a larger number of applications from all categories of clients — banks, leasing companies, distribution companies, wholesalers and individuals. On the other hand, it’s increasingly difficult to recover debts, because debtors are in a poor financial state,” said Alexander Korolyov, director of FlashCollect agency.

Korolyov estimated that about 50 percent of corporate debts could not be recovered. Before the crisis the situation was quite different.

“With the exception of swindlers, most debtors tried to repay at least some of their debts. Now companies are unable to take out new loans. Sales are decreasing and production volumes are slowing down. Managers were not prepared to take tough action against the crisis in good time — to lay off personnel, reorganize their businesses and negotiate debt restructuring,” Korolyov said.

Butyatov said that Capital recovers 60 percent of debts for individuals and 40-50 percent of debts for private companies.

“For individuals, the percentage of recovered debts is high, but it takes a long time to recover debts. We are currently also seeing the time needed to recover corporate debts increasing,” Butyatov said.

Debt collectors reject blatantly fraudulent cases during prior negotiations with potential clients. The current increase in the volume of unpaid debts is due to the financial crisis.

“Debtors are prisoners of the current situation. Indebted companies planned to repay their debts, but failed to fulfill their liabilities due to inefficient fund management,” Butyatov said.

According to Capital statistics, in November the number of applications from financial companies — leasing companies, banks and credit organizations — increased at the highest pace.

Korolyov said that the volume of outstanding debts is increasing in all industries, not only those that have been hardest hit by the crisis, such as construction and finance. He gave the example of a defense enterprise that did not pay its bills for so long that it was brought to the brink of bankruptcy.

“We expect that demand for debt collection services will keep increasing. Not all creditors have started legal action against debtors yet. Some of them are trying to support their contractors and business partners for as long as possible. But we are already seeing examples in which distribution companies are prepared to ruin their retail chains in order to recover debts,” Korolyov said.

In a state of uncertainty about the future, people have started to complain about unpaid debts as soon as the payment deadline expires.

“Previously, clients complained about one or more problem debts that they had not been able to recover for 2-3 years. In recent months, we have been seeing clients asking us to recover current payable invoices, because they urgently need financial resources to survive in this crisis,” Butyatov said.

Some debt collectors, however, claim that the crisis has not brought about any changes in their routine work.

“So far we have not seen any affects of the financial crisis on our business. We are working as usual. Theoretically, the number of clients should increase, but in reality it is not happening,” said Pavel Borodkin, general director of Baltic Credit Management Agency.

Borodkin recalled only one example in which people made redundant as a result of the crisis asked for legal assistance.

“Recently, one local company fired 150 people. People’s contracts were terminated in violation of existing labor legislation. A few of them joined forces and came to us for a consultation, but I have not heard anything from them since then. They have probably started a legal suit without our assistance,” he said.

“People in Russia are not used to protecting their rights. They rarely unite and act together to stand up for themselves,” Borodkin added.

Источник: The St. Peterburg Times

Что в ближайшее время ждать петербуржцам 
Василий ГРИГОРЬЕВ, Фото Тимура ХАНОВА и Ильи СМИРНОВА — 30.10.2008 

Если у вас нет больших накоплений, то наверняка есть хоть небольшой вклад в банке на черный день. Если копить хронически не получается, то, скорее всего, взят кредит или кругленькая сумма занята у знакомых. Но какие бы это деньги ни были — собственные или одолженные, всех волнует один вопрос: что будет дальше и как действовать, чтобы не навредить себе, любимому. Сегодня мы попытаемся дать петербуржцам руководство к действию на время финансового кризиса. 

Влезли в ипотеку — будьте бдительны

Что происходит

Еще недавно казалось, что мировые финансовые неурядицы коснутся только тех, кто еще лишь собирается получить кредит. Банки, дескать, ужесточают требования к заемщикам, повышают проценты и т. п. Люди, успевшие взять взаймы, радостно потирали руки: разве плохо выплачивать долг под какие-нибудь докризисные 11% годовых. Но не тут-то было. Российские банки начали повышать ставки по уже выданным ипотечным кредитам, а некоторые даже просят заемщиков вернуть кредит досрочно.

Чего ждать от банка

Прежде всего нужно смотреть, что записано на этот счет в вашем кредитном договоре. Если он не позволяет повышать ставку по займу без согласования с вами — можете спать спокойно.

Что касается требования досрочного погашения, то обычно банк пользуется такой возможностью при нарушениях со стороны заемщика: он задерживает платежи, небрежно содержит предмет залога (например, сделал перепланировку в квартире и не узаконил ее). В любом случае банку нужна не квартира, а деньги. Поэтому его представители начнут вести с вами долгие переговоры о возможном погашении кредита частями, о его рефинансировании (вам могут предложить взять кредит в другом банке для погашения ипотечного кредита).

Что делать

Не торопитесь рисовать себе мрачные картины выселения под снег и дождь в канун Нового года. Особенно если банк просто предлагает вам вернуть деньги, а не требует этого.

Но важно помнить: типовой кредитный договор содержит огромное количество требований к заемщику. Вот лишь некоторые из них:

- не пускать проживать в квартиру посторонних

- не делать ремонт без согласия банка

- сообщать обо всех изменениях в собственной жизни (смена работы, развод с женой и т. д.).

В спокойные времена за соблюдением всех этих требований никто не смотрит — лишь бы клиент исправно выплачивал ипотеку. Но если банк решит выйти «на тропу войны», он начнет искать, к чему бы придраться.

Поэтому заемщику можно порекомендовать: тщательнейшим образом соблюдайте условия кредитного договора. Не говоря уже о том, что все платежи вы должны совершать точно в срок.

Если пункт о повышении процентных ставок в одностороннем порядке все-таки есть в вашем договоре, но вы его проглядели, банк предложит подписать дополнительное соглашение о повышении ставки. Заемщик, конечно, может отказаться. Но тогда, скорее всего, спор придется решать в суде.

- В такой банке деньги неумолимо подтачивает инфляция! 

Не паникуйте: деньгам спокойнее в банке

Что происходит

На днях ВЦИОМ и Национальная ассоциация финансовых исследований представили результаты соцопросов, которые показали — более 40% россиян боится потерять свои сбережения. Люди, поддавшись панике, снимают с банковских счетов все свои деньги, чтобы спрятать их в чулок. И даже требуют у банка отдать им немедленно вклад — даже с потерей процента. Некоторые вкладчики спешно переводят деньги в евро или доллары.

Чего ждать от банка

Он обязан отдать вкладчику все его сбережения. Даже если вклад был сделан недавно. Условия досрочного возврата денег у банков разные, но вкладчик в любом случае теряет в процентах. Если по каким-либо причинам деньги вам не возвращают, это незаконно.

Что делать

В этой ситуации мнения экспертов и аналитиков сходятся — не поддавайтесь панике. Процентные ставки по депозитам сейчас растут, поэтому для клиента выгодно не снимать вклады, а напротив, переоформлять их. Но помните: не следует гнаться за самыми высокими ставками и обращаться в сомнительные организации, предлагающие по 50% доходности в год. Идти надо туда, где проценты держатся на уровне золотой середины. Если вы очень боитесь проиграть на возможном снижении курса рубля, то лучше не снимать вклады, а переоформить их на мультивалютный счет, самостоятельно определив пропорции для рубля, евро и доллара на вкладе. Тем более что многие банки сейчас переоформляют вклады без комиссионных.

Самую большую ошибку вы совершите, если «вынете» досрочно свой банковский вклад, а потом побежите в обменник менять рубли на валюту. Тут вы потеряет дважды: сначала на процентах из-за досрочного снятия вклада, а следом — на конвертации рублей в евро или доллары.

И последнее. В специально оборудованном банковском хранилище ваши деньги находятся в полной безопасности, в отличие, например, от обычной домашней кубышки.

СОВЕТ СПЕЦИАЛИСТА

Экономист, сотрудник Санкт-Петербургского института внешнеэкономических связей экономики и права Иван ДОБРЫНИН:

- Если есть возможность, постарайтесь как можно быстрее рассчитаться со всеми долгами. Особенно с теми, что брались в иностранной валюте. Пока в экономике неспокойно, старайтесь ни у кого не занимать. Но главное — никому не одалживать. Если «тряхнет» еще сильнее, вероятность того, что вам вернут долг, снизится почти до нуля.

И забудьте о дорогих покупках. Кризис — это время копить, а не тратить.

В кризис купить машину в кредит будет дороже 

С автокредитом лучше повременить

Что происходит

Банки увеличивают ставки по автомобильным кредитам, повышают размеры комиссий. Некоторые из них отказываются от программ с нулевым первоначальным взносом. Купить желанное авто в кредит становится все сложнее. При этом государство не спешит оказывать банкам помощь на рынке автокредитования.

Чего ждать от банка

О повышении процентных ставок по уже выданным автокредитам пока никто не говорит. А вот проценты по новым автозаймам точно вырастут. Финансовый кризис уже привел к тому, что вместо ожидаемого снижения процентов до 7-9% наблюдается их рост до 18-20%. Плюс ко всему займ с такой высокой ставкой еще нужно суметь получить: сегодня банки все чаще отказывают в предоставлении автокредитов.

Что делать

Пока не брать автокредит. Количество банков, которые предоставляют эту услугу, сокращается. А те, кто останется на рынке, станут диктовать свои, далеко не самые выгодные, условия.

Если вы поняли, что не сможете выплатить автокредит, вступайте в диалог с банком. Например, если машина находится в залоге у банка, он может либо ее забрать у вас в счет погашения долга, либо посодействовать вам в ее продаже. Однако, как показывает практика, банку машина не нужна, да и продать ее в нынешних условиях будет очень непросто. Поэтому, если сумма, которую осталось погасить, сравнительно небольшая, попытайтесь все-таки найти деньги. Если же такой возможности нет, просите банк разрешить вам продать машину для погашения задолженности.

Когда вредит потребительский кредит

Что происходит 

Сегодня взять потребительский или экспресс-кредит очень сложно. Банки либо закрыли программы кредитования, либо ужесточили условия получения займов.

Чего ждать

Если вы уже успели взять кредит, будьте начеку. Некоторые банки при заключении договоров оставляют за собой право задним числом повысить ставку по кредиту. Правда, проделать такой трюк нелегко. Прежде нужно доказать, что наступили так называемые форс-мажорные обстоятельства. Какие именно? Например, резкое падение рубля, безудержный рост инфляции, кризис банковской системы.

Что делать 

Приготовьтесь к тому, что если в экономике «рванет» масштабный кризис, то о прежних процентных ставках придется забыть. Банки примутся в массовом порядке повышать проценты как по новым, так и по уже выданным кредитам. И еще — не выступайте поручителями по кредитам, какие бы хорошие отношения вас ни связывали с должником. Становясь поручителем, вы берете на себя такую же ответственность за кредит, как и заемщик. Если он потеряет работу и перестанет выплачивать долг, банк на абсолютно законных основаниях будет требовать погашения кредита с вас.

Турпутевки уже подорожали в 1,5 раза. И цены будут расти. Поэтому — срочно в отпуск! 

Отдых влетит в копеечку

Что происходит

Турпутевки дорожают по всем направлениям. Уже сегодня, по сравнению с прошлым годом, цены на новогодние туры для петербуржцев выросли в полтора раза. Основная причина — повышение цен на авиабилеты (в некоторых случаях — даже на 35-40%). Если, например, прошлой зимой перелет в Таиланд стоил 700 долларов, то в этом году уже тысячу «зеленых». Еще один фактор: отели подняли цены в среднем на 5%. Например, в прошлом году новогодняя ночь в египетском Шарм-эль-Шейхе в «четырех» звездах стоила $2500. Сейчас тот же самый тур продается за $3250. Кроме того, Росавиация, пытаясь удержать ситуацию под контролем, рекомендовала перевозчикам ограничить бронирование и продажу билетов этой зимой. То есть если раньше можно было заказать билет за год до вылета, то теперь — максимум за 2 месяца. Так что очередей в кассах не избежать.

Чего ждать

В среднем повышение цен на путевки предстоящего сезона составит 25-30%, но многое зависит от направления. Например, по Франции — на 20%, Израилю — 30%, Вьетнаму (где отныне безвизовый въезд) — 10%. На традиционном для россиян направлении зимнего отдыха — Египте — стоимость туров поднимется на 20-30%. Но по отдельным — непопулярным — направлениям цены вполне могут остаться на уровне прошлого года.

Что делать

Эксперты рекомендуют поторопиться с отпуском. До конца ноября еще можно выбрать отель и цену. Ближе к Новому году цены могут подняться еще как минимум на 15%. Но обращаться лучше в крупные компании. В отличие от небольших фирм, которые могут разориться в любой момент, на них кризис скажется не так существенно.

ИЗ ПЕРВЫХ УСТ

Вице-губернатор Санкт-Петербурга Михаил ОСЕЕВСКИЙ:

- Городская администрация очень заинтересована в том, чтобы стратегические проекты города были профинансированы в достаточной мере. Кроме того, правительство города собирается создать специальную антикризисную комиссию. Главной целью этой комиссии станет постоянный мониторинг ситуации на финансовом рынке Санкт-Петербурга.

ВАЖНО

Если вам не отдают долги, можно обратиться в городские агентства по возврату долгов

Центр «ЮСБ»: (812) 916-75-16, (812) 611-11-76

Петербургское коллекторское агентство (812) 320 39 97

Консалтинговое агентство «Центурион Финанс»: (812) 493-52-37, (812) 493-52-38

Балтийское коллекторское агентство (812) 777-02-08

Коллекторы освоили нишу потребительского кредитования и, судя по ситуации на рынке (рост невозвратов), будут активизироваться.
По оценкам Банка России, объемы кредитных обязательств населения перед банками будут расти. Уже в 2007 г. эксперты прогнозируют их увеличение на 65%. Однако в остальных сегментах долгового рынка позиции коллекторов не так сильны. Несмотря на то что в последнее время они привлекают в число своих клиентов страховые и телекоммуникационные компании, структуры ЖКХ и иные организации, имеющие высокий уровень деби-торской задолженности, полем их бизнеса остается преимущественно работа с долгами физических лиц.

Задолженность юридичес-ких лиц не носит массового- характера, и на ее погаше-ние уходит значительно больше времени, а следова-тельно, риск невозврата- очень высок. «Подавляющее большинство организаций создаются в форме ООО. А минимальный размер имущества, которым- общество отвечает по сво-им долгам и который обычно указывается в учредительных документах, на сегодняшний день составляет 10 тыс. рублей, — говорит Павел Бородкин. — К тому же есть много схем, по которым юридическое лицо легко «ликвидировать».

Ипотека

Рынок ипотечного кредитования также пока обходится без коллекторов. «О невозврате ипотечных кредитов говорить пока рано, — считает заместитель председателя правления Городского- ипотечного банка Игорь Жигунов. — В среднем по рынку объем просроченной задолженности составляет меньше одной десятой процента (0,1%) от кредитного портфеля». По его словам, этот процент является нормой для банка, закладывается, как правило, в стоимость кредита на этапе его выдачи, что в последующем не влечет нагрузок для финансовых показателей банка.

С этим согласен и заместитель генерального дирек-тора инвестиционного банка КИТ Финанс Михаил Шабанов. «В настоящее вре-мя мы не видим необходи-мости передавать проблем-ные кредиты сторонним ор-ганизациям, так как число таких кредитов невелико», — говорит он.

«На его месте должен быть я!» — воскликнул заемщик.

«Просрочишь кредит — будешь!» — был ему ответ.

Кстати

Наибольший объем просроченной задолженности наблюдается в сфере необеспеченных нецелевых потре-бительских кредитов. В этом плане выгодно отличается ипотечное кредитование, так как кредит выдается под залог недвижимости.